Pikalaina

Pikalainojen taustaa

Pikalainat nykypäivänä ovat muuttuneet valtavasti siitä, mitä ne olivat vielä muutamia vuosia sitten. Kaikkein parasta muutoksissa on se, että ne ovat olleet laajalti kuluttajan kannalta parempia. Pikavippien alkuaikoina markkinat olivat todellakin säännöstelemätön villi länsi, jossa vuosikorkoprosentit pyörivät tuhansissa ja piilokuluja yritettiin vetää joka välissä toimitusta. Mutta mikä pikalaina on nykypäivänä?

Pikalainat uuden vuosikymmenen koittaessa

Yksinkertaisimmillaan pikalaina (tai pikavippi) on takaajaa vaatimaton, kertaluontoinen laina, joka suuruus vaihtelee 10 – 2000 € hujakoilla, joka on mahdollista anoa helposti etänä yksinkertaisella hakemuksella ja sen maksuaika vaihtelee kolmesta kuukaudesta vuoteen. Syksyllä 2019 tuli voimaan uusi korkokattolaki pienlainoille, joka rajoitti lisää jo ennestään supistettuja korkoprosentteja pikalainoille. Sen muutoksilla pyrittiin hakemaan oikeudenmukaisuutta kuluttajille ilman, että koko lainabisnestä kuitenkaan kuristetaan kokonaan pois Suomesta.

Miksi hallitus haluaa muuttaa korkolakia?

Suomalaisten velkaantuminen pikalainoilla on ollut Suomen hallituksen päänvaivana on pitkään, Korkolaki sallii paljon tulkinnanvaraa, ja lainayhtiöt huomasivat tämän tuodessaan pikavipit helposti kansalaisten saataville. Vuoden 2013 muutokset yrittivät viedä asioita oikeaan suuntaan, mutta jätti vielä paljon parantamisen varaa. Todellinen vuosikorko oli konseptina kuluttajalle hämärä ja sen ohella saatettiin nostaa kuluja, joita ei laskettu tähän korkoon. Lainoja markkinoitiin myös päivä- ja kuukausikoroilla, jotka antoivat vääristyneen kuvan lainan todellisista kustannuksista.

Vertaile ja hae pikalainaa nopeasti netistä!

Pikalainavertailu

Ensimmäinen korkolain muutos

Pikalainojen korkolakia yritettiin muokata rankemmalla kädellä ensimmäistä kertaa vuonna 2013. Tuolloin alle 2000 euron kertalainoille annettiin 50% todellisen vuosikoron korkokatto. Vanhaa korkorajoitusta kierrettiin aikasemmin niin, että lainayhtiö muuttivat pienlainat nostoperusteisiksi joustoluottotileiksi, jonka johdosta niitä ei lain mukaan enää käsitelty pikalainoina, vaikka olivatkin pohjimmiltaan sama asia.

Miten vuoden 2013 korkolaki vaikutti pikalainoihin?

Aikaisempi korkolaki onnistuikin tehtävässäään osittain. Maksimissaan 2000 € suuruisten pikalainojen todellinen vuosikorko on vakiintui noin 50 prosenttiin. Huonoina aikoina tuo korko saattoi olla jopa 20-kertainen. Lainojen hakuprosessille laitettiin myös rajoituksia, kuten lainan myöntämisajat (kielletty öisin) eikä lainaa saanut enää ilman verkkopankkitodennusta.

Vuoden 2019 uusi korkolaki

Pikavipit ovat aiheuttaneet hallitukselle päänvaivaa jo vuosituhannen vaihteesta lähtien, jolloin pikalainojen myöntäminen tekstiviestillä tuli vauhdilla Suomen lainamarkkinoille. Järjettömät ja säätelemättömät korkokatot aiheuttivat ikäviä lovia asioihin perehtymättömille kuluttajille. Aikaisemmat yritykset rajoittaa korkokattoa kaatuivat lakien porsaanreikiin, joita nokkelat lainalaitokset hyödynsivät ensimmäisten varsinaisten korkokattojen tullessa voimaan. Aikaisemmalla korkokattolailla yritettiin rajoittamaan pienlainoilla vedättämistä ja velkakierteeseen joutumista, jossa pikavippejä maksettiin pois uusilla pikavipeillä.

Vertaile ja hae edullisin laina nopeasti netistä!

Miten uusi korkolaki parantui entisestään?

Uusi vuoden 2019 korkokattolaki rajoitti pienlainojen nimelliskorkoa entisestään 20 prosenttiin ja se koskee myös yli 2000 euron lainoja. Sen myötä pikalainan maksimihinta saa olla maksimissaan siis 20%:n korko ja 150 € kokonaiskuluja vuodessa. Näiden kahden tekijän summan on todellinen vuosikorko (pelkkä 20% korko on nimelliskorko, joka ei sisällä muita kuluja). Nämä uudet linjaukset myös selkeyttivät paljon lainojen hintoja, joiden lisäkulut saattoivat olla hyvin hämäriä lainanhakijoille. Tällä vältetään paremmin sekaannukset lainojen todellisista hinnoista tulevaisuudessa.

Lainantarjoajien suhtautuminen uuteen lakiin

Uuden korkolain myötä lainalaitokset eivät voineet olla muuttamatta lainojaan (tämä ei kuitenkaan tarkoita, että kaikki lainat automaattisesti halpenivat) vastaamaan lain vaatimuksia. Jotkut jotkut ainayhtiöt pystyivät jatkamaan toimintaansa suhteellisen pienin muutoksin. Esimerkiksi osa isommista lainayhtiöistä (käytännössä pankkeja) oli jo valmiiksi lähellä uuden korkolain vaatimuksia lainasuunnitelmissaan, siinä missä pienemmät, kalliimpia lainoja tarjonneet yhtiöt joutuivat laskemaan hintojaan rajusti tai putosivat kokonaan pois markkinoilta.

Pikalainojen näkyvimmät muutokset uuden korkolain jälkeen

Yksi näkyvimpiä muutoksia hinnoittelussa saattaa myös olla se, että niitä voidaan muuttaa rakenteellisesti lainan koron ja sivukulujen suhteessa. Ne yhtiöt, jotka pohjustivat hintansa tuloihin sivukuluista, joutuvat balansoimaan niitä suhteessa korkoihin ja päinvastoin. Se kuitenkin on lähestulkoon varmaa, että kokonaiskustannukset tulevat vähentymään.

Laina-ajat tulevat myös suurella todennäköisyydellä pitenemään, koska se mahdollistaa lainayhtiöille paremman mahdollisuuden ylläpitää korkotuottojaan pidentämällä maksuaikoja, vaikka ne noudattaisivatkin uuden korkolain rajoituksia.

Pikalainavertailu on kuluttajan asemaa entuudestaan parantava tekijä

Vaikka laki onkin muuttunut ihan äskettäin, niin ei kannata elää siinä uskossa, että pikalainat olisivat tasahintaisia tänä päivänä. Todellisuudessa ne ovat edelleen kaukana siitä. Ihan vain muutaman kymmenen euron pikalainalla voi olla lähes 50% lisä takaisinmaksussa. Mitä suuremmaksi summat kasvavat, sitä suuremmaksi myös kulut kasvavat. Pikalainavertailu on sitä oleellisemmassa roolissa lainaa hakiessa, mitä isomman lainan tarvitset. Lainayhtiöt voivat antaa sinulle tarjouksia, joiden hinnan eroavaisuus voidaan mitata tuhansissa euroissa.

Nimelliskorko vs. todellinen vuosikorko

Pikalainaa hakiessa täytyy muistaa, että niiden hinta ei koostu ainoastaa nimelliskorosta (pelkkä korko), vaan summaan – eli todelliseen vuosikorkoon – lasketaan myös muut oheiskulut (käsittelykulut, tilinavausmaksut, palvelumaksut jne.).Pikalainojen vertailu pitää siis tehdä huomioiden kaikki nämä maksuja aiheuttavat tekijät. Sitä varten vippivertailut.fi on luotu!

Miten pikalainavertailu kannattaa tehdä?

Kymmenistä tai jopa sadoista lainalaitoksista voi olla hankalaa löytää itselleen sopivin tarjous ja kovan kilpailun vuoksi yhtiöt pyrkivät samaan asiakkaita monin keinoin. Lainoilla on niiden todellinen hinta ja mielikuva, jonka lainayhtiöt haluavat myydä sinulle. Siksi pikalainavertailu on tärkeää ja hakijan pitää ymmärtää, minkälaisia lainayhtiöitä markkinoilla on.

Nämä ovat parhaita yhtiöitä pikalainoihin

Suotuisimmat lainalaitokset ovat sellaiset, joka pyrkivät näkyvyyteen nimenomaan hinnoittelemaan hintansa aggressiivisesti kilpailijoidensa ohella, eli he pyrkivät aitoon kilpailuun sen sijaan, että asiakkaita haluttaisiin hämätä epäolennaisuuksilla. Tällaiset lainalaitokset eivät yleensä tee lainoillaan yhtä suurta voittoa per hakija, mutta he ovat silti legitiimisti ansainneet jalansijansa markkinoilla. Nämä yhtiöt myyvät lainoja isoissa volyymeissa ja eivät yritä kalastaa paria höynäytettävää, jotka saattaisivat olla kymmenen lainan arvoinen. Näiden yrityksien pikalainat saattavat olla samaa tasoa jopa perinteisten pankkien kanssa.

Tällaisten pikalainojen kanssa pitää olla varuillaan

Osa pikalainoista pyrkii näyttämään halvemmalta, kuin mitä se todellisuudessa on. Nämä yhtiöt korostavat esimerkiksi jotain tiettyä osa-aluetta lainoissaan, joka ovat määrällisesti edullisempia kilpailijoihinsa verrattuna. Jos yhtiö hehkuttaa, että heillä ei ole esim. palvelumaksuja, tilinhoitokuluja tai muita vastaavia oheiskuluja, niin kannattaa ensimmäisenä katsoa, onko tätä markkinointikikkaa kompensoitu jossain muualla. Nimelliskorko saattaa nimittäin ollakin paljon suurempi verrattuna keskiarvoon. Tämän vuoksi kannattaa aina pyrkiä tekemään pikalainavertailu silloin, kun kaikki lainan hintaan vaikuttavat tekijät ovat tiedossa

Jotkut lainayhtiö pyrkivät kilpailemaan muulla, kuin itse lainan hinnalla

Pikalainavertailun yksi tärkeimmistä pointeista on se, että se tehdään nimenomaan faktojen ja asiakkaan saaman hyvän hinnan perusteella. Lainaa ei kannata välttämättä ottaa sillä perusteella, miten nopeasti saat lainan tilillesi tai miten ystävällinen tai sujuva asiakaspalvelu on. Moni meistä maksaa mielellään ekstraa hyvästä palvelusta, mutta on kuitenkin hyvä huomioida, että paljonko lisähintaa lainalle tämän palvelun ohella todellisuudessa tulee. Hyvä palvelu ja halpa laina eivät tietenkään ole toisiaan poissulkevia tekijöitä, mutta jos nimen omaan haluat hyvähintaisen lainan, niin kannattaa miettiä omia prioriteettejaan sitä hakiessaan.

Pikalainavertailun tärkeimpiä huomioitavia asioita

Kuten edellä on mainittu, niin lainan todellinen hinta selviää vasta siinä vaiheessa, kun yhteen lasketaan kaikki kulut. Keskeisimpiä näistä kuluista ovat luonnollisesti lainan (nimellis)korko, mahdollinen tilinavaus- tai nostopalkkio ja yhteydenottomaksut, jotka saattavat johtua esimerkiksi tekstiviestistä tai soitosta. Lisäksi kannattaa aina tarkistaa, että onko lainalla jonkinlainen kuukausipohjainen laskutuslisä tai tilinhoitomaksu, joka voi pidemmällä juoksulla vaikuttaa paljonkin todellisen vuosikoron hintaan.

Pikalainavertailu mahdollistaa nykyään jopa ilmaiset ensilainat

Koska lainayhtiöillä on kova halu erottua edukseen markkinoilla, ovat jotkut yhtiöt lähteneet tarjoamaan myös ilmaista ensilainaa. On mahdollista saada jopa 2000 € suuruista pikalainaa kuukaudeksi ilman, että korkoa tai kuluja on alkuunkaan. Eli lainaa 2000 €, maksa takaisin 2000 €. Nämä ovat yleisesti promootiotarkoituksessa myytyjä lainoja, mutta niihin lähtiessään pitää muistaa, että laina on ehdottomasti maksettava takaisin määräaikaan mennessä! Pikalainavertailu auttaa löytämään edullisimmat ilmaiset ensilainat!